Orçamento por envelope: o guia completo para o método de envelope

Como funciona o orçamento de envelope

O método começou com envelopes de papel literais. No dia do pagamento você descontou seu cheque, coloque $400 em um envelope marcado Mercearia, $120 em Combustível, $900 em Aluguel, e assim por diante até que o dinheiro acabasse. Quando o envelope do supermercado acabou, as compras pararam até o próximo dia de pagamento, ou você tirou dinheiro de outro envelope e aceitou a troca.

Três regras fazem com que funcione, sejam os envelopes de papel ou digitais:

1. Faça um orçamento apenas do dinheiro que você tem. Nem o salário do próximo mês, nem o aumento que você espera.
2. Cada dólar consegue um emprego. A renda menos as atribuições de envelope é igual a zero.
3. Movimentar dinheiro é permitido; fingir não é. Gastar demais um envelope significa que outro ficará menor, visivelmente.

Essa última regra é o truque completo. Um orçamento tradicional informa, retrospectivamente, que você gastou demais. Os envelopes forçam a decisão no momento do gasto, enquanto você ainda pode escolher.

Uma breve história e por que funciona

Muito antes dos aplicativos de orçamento, as famílias que eram pagas em dinheiro dividiam cada pacote de pagamento em envelopes ou potes etiquetados na mesa da cozinha: aluguel, carvão, mantimentos, o médico. Professores de finanças pessoais, como Dave Ramsey, mais tarde popularizaram o sistema de envelopes de dinheiro para se livrar de dívidas, e a mesma ideia agora é executada em aplicativos como envelopes digitais. (Um dos primeiros aplicativos de envelope digital, Mvelopes, foi encerrado em 2022; se você o usou, consulte o Guia alternativo Mvelopes.)

O método durou porque está de acordo com a forma como as pessoas realmente pensam sobre dinheiro:

• Já classificamos o dinheiro mentalmente. Os economistas comportamentais chamam isso contabilidade mental: as pessoas tratam o “dinheiro da mercearia” e o “dinheiro das férias” de maneira diferente, embora um dólar seja um dólar. Os envelopes tornam esse hábito explícito e útil, em vez de confuso.
• Um limite visível supera uma intenção vaga. “Gastar menos jantando fora” é um desejo. “R$63 restantes para jantar fora” é uma decisão que você pode tomar na mesa.
• As compensações acontecem antes do dano. Mover dinheiro entre envelopes obriga você a escolher o que é importante, em vez de descobrir no final do mês.
• Os custos irregulares deixam de ser emergenciais. Pequenas quantias mensais em envelopes de fundos de amortização transformam a fatura anual do seguro num não-evento.

Envelopes digitais vs. dinheiro

Envelopes de dinheiro (frequentemente chamados recheio de dinheiro) são táteis e difíceis de enganar, mas quebram com compras on-line, pagamento automático de contas, recompensas de cartão de crédito e dois parceiros gastando do mesmo dinheiro. Os envelopes digitais mantêm as mesmas regras e corrigem essas lacunas.

Muitas pessoas misturam os dois: dinheiro para uma ou duas categorias de maior tentação, digital para todo o resto.

Como funcionam os envelopes digitais no EnvelopeBudget

O método permanece o mesmo: aloque o dinheiro que você realmente teme gaste com os envelopes que você financiou. Em EnvelopeBudget, o aplicativo de orçamento de envelopes, você pode criar envelopes para contas, gastos diários e custos futuros; alocar a renda disponível; e verifique o que resta antes da próxima compra.

1. Escolha sua rotina de transação. Use entrada manual, importação de arquivo ou sincronização bancária opcional. As importações de arquivos suportam OFX e QFX.
2. Revise antes de confiar em uma importação. As transações importadas aguardam sua revisão, para que você possa verificar o beneficiário, o valor e o envelope antes que afetem o plano.
3. Ajuste deliberadamente. Se um envelope precisar de mais, mova o dinheiro disponível de outro envelope e aceite a compensação em vez de tratar as despesas adicionais como novas receitas.

Veja o completo Lista de recursos EnvelopeBudget para detalhes de transação e compartilhamento ou revisão preços, avaliação de 34 dias e opções opcionais de sincronização bancária. Não é necessária conexão bancária para usar envelopes digitais.

Recheio de dinheiro: executando envelopes com dinheiro real

Recheio de dinheiro é o sistema de envelope original com nome de mídia social: você retira parte de cada contracheque e divide fisicamente as contas em envelopes etiquetados. Funciona melhor para algumas categorias que você gasta demais com um cartão, como mantimentos, jantares fora ou dinheiro virtual.

1. Escolha duas a quatro categorias de dinheiro. Mantenha o aluguel, os serviços públicos e qualquer coisa paga on-line em formato digital.
2. Retirar no dia do pagamento e encha cada envelope com seu valor, em notas pequenas para que você possa pagar com exatidão.
3. Escreva cada compra no envelope (ou uma planilha de acompanhamento) com a data e o saldo restante.
4. Quando um envelope está vazio, essa categoria está concluída até o próximo dia de pagamento, a menos que você mova dinheiro de outro envelope propositalmente.
5. O dinheiro restante fica no envelope ou vai para um envelope de poupança no final do mês.

Quer uma vantagem inicial? Imprima nosso gratuitamente rastreador e etiquetas de envelope de dinheiro, ou use o planilha de orçamento de envelope se você preferir acompanhar em uma tela. Ambos estão no modelos de orçamento de envelope grátis.

Configure seus envelopes em seis etapas

1. Comece com o dinheiro em suas contas hoje. Adicione cheques e dinheiro que você planeja orçar. Deixe de fora a aposentadoria e os investimentos de longo prazo.
2. Financie os próximos 30 dias com contas fixas. Aluguel ou hipoteca, serviços públicos, seguros, telefone, pagamentos mínimos de dívidas, assinaturas que você mantém.
3. Financie gastos variáveis ​​semanais. Mercearia, gás, casa, jantar fora. Use as declarações do mês passado para números realistas, não esperançosos.
4. Crie fundos de amortização para custos irregulares. Reparações de automóveis, seguro anual, presentes, assistência médica. Divida cada custo anual por 12. Veja o guia de fundos de amortização para obter uma lista completa.
5. Adicione um buffer e uma meta. Mesmo $100 de reserva transformam um gasto excessivo num encolher de ombros em vez de numa crise. Em seguida, escolha um objetivo: um fundo de emergência, pagamento de dívida ou uma grande compra.
6. Atribua cada dólar restante e faça check-in semanalmente. Registre os gastos (ou deixe a sincronização do banco fazer isso) e mova o dinheiro entre os envelopes quando a vida mudar. Dez minutos por semana são suficientes.

Categorias comuns de envelopes

• Essenciais: habitação, serviços públicos, mantimentos, transporte, seguros, pagamentos mínimos de dívidas.
• Estilo de vida: jantar fora, entretenimento, compras, cuidados pessoais, hobbies.
• Fundos de amortização: manutenção de automóveis, assinaturas anuais, presentes, reparos médicos e domésticos.
• Focado no futuro: fundo de emergência, pagamentos extras de dívidas, férias, entrada de casa.

Um mês inteiro, exemplo trabalhado

Esta família é fictícia; os números são ilustrativos. Jordan e Priya levam para casa $5,200 por mês combinados, pagos duas vezes por mês. No primeiro dia de pagamento, eles têm $2,600 mais $300 restantes na conta.

Duas semanas depois, o envelope do supermercado ainda tem $40 e um jantar de aniversário está chegando. Antes de movimentar dinheiro: Mercearia $40 e Jantar fora $100. Jordan transfere $60 de jantares fora para compras. Depois de movimentar $60: Mercearia $100 e Jantar fora $40. Em vez disso, eles cozinham em casa. A mudança não cria dinheiro novo; ele registra a compensação enquanto ainda há tempo para escolher.

No segundo dia de pagamento ($2,600), eles financiam as outras metades de mantimentos, gasolina e jantar fora, além dos envelopes que vencem no final do mês: pagamento do carro $350, casa $150, atividades infantis $120, assinaturas $45, dinheiro divertido $150 e mais três fundos de amortização (médicos $60, presentes $50, roupas $50). Os $1,055 restantes vão para o fundo de emergência, então a renda menos as atribuições é novamente de $0.

Antes e depois: disponível no início dos gastos vs. restante no final do mês

Mercearia$760 → $8

Combustível$240 → $35

Jantar fora$140 → $9

Tampão$200 → $188

Seguro de carro (fundo de amortização)$90 → $90

Presentes (fundo de amortização)$50 → $50

Barra luminosa: dinheiro disponível para gastar. Barra escura: o que resta. Os envelopes de gastos acabam; os fundos de amortização continuam a crescer.

No final do mês eles não recomeçam. Os $90 para seguro de carro, $60 para assistência médica e $50 para presentes e roupas permanecem em seus envelopes e aumentam novamente no próximo mês. As pequenas sobras de gasolina, tarefas domésticas e atividades infantis rolam ou são varridas para o fundo de emergência, que já está em $1,135.

Afundamento de fundos, renda irregular e cartões de crédito

Afundando fundos

Um fundo de amortização é um envelope para um custo que você sabe que virá, mas não paga mensalmente: registro do carro, presentes de feriado, assinaturas anuais, o próximo jogo de pneus. Divida o custo anual por 12 e financie esse valor todos os meses. Quando a conta chega, o dinheiro já está lá. Para a lista completa de categorias, consulte nosso guia de fundos de amortização. O calculadora de fundo de amortização calcula todos os valores mensais de uma só vez, e o calculadora de meta de poupança mostra quanto tempo levará um maior.

Renda irregular

Se sua renda mudar mês a mês, faça um orçamento da renda do mês passado neste mês ou financie os envelopes em ordem de prioridade à medida que cada pagamento chega: primeiro as contas, depois os mantimentos e a gasolina, depois os fundos de amortização e depois as metas. Um envelope de “retenção” para meses bons suaviza os meses magros. Veja orçamento de envelope para receitas irregulares para o sistema completo.

Cartões de crédito

Os envelopes de dinheiro não aceitam cartões, mas os envelopes digitais sim. Quando você compra mantimentos com cartão, o valor sai do envelope de mantimentos e vai para o envelope de pagamento desse cartão, portanto, o dinheiro para pagar o extrato integral já está reservado. A dívida existente do cartão recebe seu próprio envelope de pagamento. Leia como usar cartões de crédito com orçamento de envelope, e para pagar saldos, como funcionam os envelopes de dívida de cartão de crédito.

Envelopes vs. 50/30/20 vs.

Você não precisa escolher apenas um. Muitas pessoas usam o Calculadora 50/30/20 para dimensionar seus envelopes e, em seguida, administrá-los como envelopes no dia a dia. Vá mais fundo com 50/30/20 vs. orçamento de envelope e orçamento base zero vs. orçamento de envelope.

Erros comuns e como recuperar

• Orçamento da renda do próximo mês. Se você atribuir dinheiro que ainda não tem, o primeiro contracheque atrasado desvenda tudo. Recupere atribuindo apenas o que está na conta e preenchendo o restante no dia do pagamento. Renda irregular? Siga o plano de renda irregular.
• Esquecendo despesas irregulares. Contas anuais e reparos de automóveis não são emergências; eles não estão programados. Adicione fundos de amortização, mesmo que você possa colocar apenas US $10 em cada um no início.
• Muitos envelopes. Quarenta categorias significam quarenta decisões. Junte qualquer coisa abaixo de $25 por mês em um envelope geral.
• Tratar gastos excessivos como fracasso. É informação. Retire o dinheiro de outro envelope e pergunte se o orçamento era realista. Veja o que fazer quando você gasta demais.
• Desistir depois de um mês ruim. Comece de novo com o dinheiro que você tem hoje. Seus primeiros três meses são uma calibração, não um teste.

Escolhendo um aplicativo de orçamento de envelopes

Envelopes de papel e planilhas funcionam, mas a maioria das pessoas segue o método por mais tempo quando o aplicativo faz as contas e lida com cartões e orçamentos compartilhados. Ao comparar aplicativos, observe o preço ao longo de alguns anos, se a sincronização bancária está incluída ou extra, como os cartões de crédito são tratados e se você pode compartilhar um orçamento com um parceiro. Nosso guia para o melhor aplicativo de orçamento de envelope explica o que comparar e EnvelopeBudget vs. YNAB, Goodbudget e outros tem os detalhes lado a lado.

Uma observação sobre nomes: EnvelopeBudget (envelopebudget.com) não é afiliado à Envelope (envelopebudgeting.com), uma empresa separada cujo nome está a uma palavra do nosso.

Orçamento para despesas específicas

Navegue por tópico: cuidados de saúde, carro, feriados, casa, crianças, animais de estimação. Ou vá direto para um plano de envelope passo a passo para os custos que as pessoas mais perguntam:

• um carro novo com o método do envelope
• um casamento usando o método do envelope
• Despesas de Adoção com Método Envelope
• Faturas Anuais com Método Envelope
• Aparelho e Ortodontia com Método Envelope
• Seguro de carro usando o método de envelope
• Registro de carro e renovação de licença com método de envelope
• Reparos e manutenção de automóveis com o método do envelope
• Despesas com creche pelo método envelope
• Natal com Método Envelope (Sem Arrependimentos de Janeiro)
• Roupas com Método Envelope
• Mensalidades universitárias e despesas educacionais com o método do envelope
• Custos de deslocamento com o método do envelope
• Despesas Odontológicas com Método Envelope
• Jantares Fora e Restaurantes com o Método Envelope
• Despesas com cuidados de idosos com o método de envelope
• Exames oftalmológicos, óculos e lentes de contato com o método do envelope
• Presentes e ocasiões especiais com o método envelope
• Halloween com envelopes
• Taxas HOA e avaliações especiais com o método de envelope
• Presentes de Natal com fundos de amortização e envelopes
• Viagem de férias com o método envelope
• Manutenção e reparos domésticos usando o método de envelope
• Renovação de Casa com Método Envelope
• Reparos domésticos: um guia prático para o método do envelope
• Taxas de esportes infantis com o método envelope
• Despesas médicas: um guia completo para orçamento de saúde
• Movendo despesas com o método do envelope
• Emergências para animais de estimação com o método do envelope
• Despesas com animais de estimação com orçamento de envelope
• Material Escolar com Método Envelope
• Impostos sobre trabalho autônomo com método de envelope
• Assinaturas e serviços de streaming com orçamento de envelope
• Custos de terapia e saúde mental com o método do envelope
• Despesas inesperadas: um guia completo
• Utilitários com o Método Envelope
• Férias usando o método do envelope
• Como definir um limite de orçamento para alimentos (e cumpri-lo com envelopes)

Para contracheques e rendimentos, consulte contracheques semanais, contas mensais com pagamento quinzenal, renda de meio períodoe orçamento de salário em salário. Todo o resto está no arquivo do blog.

Escolha a configuração que corresponde à sua casa

• Orçamentando com um parceiro? Aprenda como configurar um orçamento compartilhado para casais.
• Orçamento com uma família? Comece com um orçamento familiar com envelopes.
• Compartilhando um plano? Leia como compartilhe um orçamento com logins separados, incluindo acesso de visualizador ou editor por orçamento.
• A renda muda mês a mês? Use o plano de orçamento para receitas irregulares para financiar prioridades à medida que o dinheiro chega.

Para onde ir a seguir

Escolha o caminho que se adapta onde você está:

• Novíssimo? Leia orçamento de envelope para iniciantes ou como fazer orçamento para iniciantes.
• Prefere papel ou planilha? Pegue o modelos de orçamento de envelope grátis.
• Resolvendo um problema específico? Navegar soluções de orçamento de envelope por problema de dinheiro, desde o pagamento da dívida até quebrando o ciclo de salário em salário.
• Orçamentando com outras pessoas? Veja guias para casais, famíliase estudantes universitários.
• Trocando de aplicativo? Veja nosso Alternativa YNAB e Alternativa Goodbudget guias.
• Quer números primeiro? Experimente o Calculadora de orçamento 50/30/20, o calculadora de pagamento de dívida, ou o calculadora de meta de poupança.
• Comparando métodos? Leia orçamento base zero vs. orçamento de envelope e 50/30/20 vs. envelopes.