Budgétisation par enveloppe : le guide complet de la méthode de l'enveloppe

Comment fonctionne la budgétisation par enveloppe

La méthode a commencé avec des enveloppes en papier littérales. Le jour de paie, vous avez encaissé votre chèque, mettez $400 dans une enveloppe marquée Épicerie, $120 en Essence, $900 en Louer, et ainsi de suite jusqu'à ce que l'argent disparaisse. Lorsque l’enveloppe d’épicerie était épuisée, les courses s’arrêtaient jusqu’au jour de paie suivant, ou vous preniez de l’argent dans une autre enveloppe et acceptiez le compromis.

Trois règles font que cela fonctionne, que les enveloppes soient papier ou numériques :

1. Budgetez uniquement l’argent dont vous disposez. Pas le salaire du mois prochain, ni l'augmentation que vous attendez.
2. Chaque dollar donne un emploi. Le revenu moins les affectations d’enveloppes est égal à zéro.
3. Déplacer de l’argent est autorisé ; faire semblant ne l’est pas. Dépenser trop une enveloppe signifie qu’une autre devient visiblement plus petite.

Cette dernière règle est tout le truc. Avec le recul, un budget traditionnel vous indique que vous avez trop dépensé. Les enveloppes forcent la décision au moment de la dépense, alors que vous pouvez toujours choisir.

Un bref historique et pourquoi ça marche

Bien avant de budgétiser les applications, les ménages payés en espèces répartissaient chaque paquet de paie dans des enveloppes ou des bocaux étiquetés posés sur la table de la cuisine : loyer, charbon, épicerie, médecin. Des professeurs de finances personnelles tels que Dave Ramsey ont ensuite popularisé le système d’enveloppes monétaires pour se désendetter, et la même idée est désormais présente dans les applications sous forme d’enveloppes numériques. (Une des premières applications d'enveloppes numériques, Mvelopes, a été fermée en 2022 ; si vous l'avez utilisée, consultez le Guide alternatif Mvelopes.)

La méthode a duré parce qu’elle correspond à la façon dont les gens pensent réellement à l’argent :

• Nous trions déjà l’argent mentalement. Les économistes comportementaux appellent cela comptabilité mentale: les gens traitent différemment « l'argent de l'épicerie » et « l'argent des vacances » même si un dollar reste un dollar. Les enveloppes rendent cette habitude explicite et utile plutôt que floue.
• Une limite visible bat une intention vague. « Dépenser moins pour dîner au restaurant » est un souhait. « Il reste $63 au restaurant » est une décision que vous pouvez prendre à table.
• Les compromis se produisent avant les dommages. Déplacer de l’argent entre les enveloppes vous oblige à choisir ce qui compte, au lieu de le découvrir à la fin du mois.
• Les coûts irréguliers ne sont plus des urgences. De petits montants mensuels placés dans des enveloppes de fonds d'amortissement font de la facture annuelle d'assurance un non-événement.

Enveloppes numériques ou en espèces

Enveloppes de trésorerie (souvent appelées bourrage d'argent) sont tactiles et difficiles à tromper, mais ils échouent avec les achats en ligne, le paiement automatique des factures, les récompenses par carte de crédit et les dépenses de deux partenaires dans le même pot. Les enveloppes numériques respectent les mêmes règles et comblent ces lacunes.

Beaucoup de gens mélangent les deux : du cash pour une ou deux catégories très tentantes, du digital pour tout le reste.

Comment fonctionnent les enveloppes numériques dans EnvelopeBudget

La méthode reste la même : allouez l’argent dont vous disposez réellement, puis dépensez à partir des enveloppes que vous avez financées. Dans EnvelopeBudget, l'application de budgétisation des enveloppes, vous pouvez créer des enveloppes pour les factures, les dépenses quotidiennes et les coûts futurs ; allouer les revenus disponibles ; et vérifiez ce qui reste avant le prochain achat.

1. Choisissez votre routine de transaction. Utilisez la saisie manuelle, l’importation de fichiers ou la synchronisation bancaire facultative. Les importations de fichiers prennent en charge OFX et QFX.
2. Vérifiez avant de vous fier à une importation. Les transactions importées attendent votre examen afin que vous puissiez vérifier le bénéficiaire, le montant et l'enveloppe avant qu'elles n'affectent le plan.
3. Ajustez délibérément. Si une enveloppe nécessite davantage, déplacez l’argent disponible d’une autre enveloppe et acceptez le compromis plutôt que de traiter les dépenses supplémentaires comme un nouveau revenu.

Voir l'intégralité Liste des fonctionnalités du EnvelopeBudget pour les détails de la transaction et du partage, ou pour consulter prix, essai de 34 jours et choix facultatifs de synchronisation bancaire. Une connexion bancaire n’est pas nécessaire pour utiliser les enveloppes numériques.

Cash stuffing : gérer les enveloppes avec de l'argent réel

Bourrage d'argent est le système d'enveloppe original avec un nom de réseau social : vous retirez une partie de chaque chèque de paie et divisez physiquement les factures dans des enveloppes étiquetées. Cela fonctionne mieux pour quelques catégories que vous dépensez trop avec une carte, comme l'épicerie, les restaurants ou l'argent amusant.

1. Choisissez deux à quatre catégories de liquidités. Gardez le loyer, les services publics et tout ce qui est payé en ligne sous forme numérique.
2. Retirer le jour de paie et remplissez chaque enveloppe de son montant, en petits billets pour que vous puissiez payer exactement.
3. Écrivez chaque achat sur l'enveloppe (ou une feuille de suivi) avec la date et le solde restant.
4. Lorsqu'une enveloppe est vide, cette catégorie est terminée jusqu'au prochain jour de paie, à moins que vous ne transfériez volontairement de l'argent d'une autre enveloppe.
5. Les restes d’argent restent dans l’enveloppe ou va dans une enveloppe d’épargne à la fin du mois.

Envie d'une longueur d'avance ? Imprimez notre gratuitement suivi et étiquettes des enveloppes de trésorerie, ou utilisez le feuille de calcul du budget de l'enveloppe si vous préférez suivre sur un écran. Les deux sont dans le modèles de budget d'enveloppe gratuits.

Configurez vos enveloppes en six étapes

1. Commencez avec l’argent de vos comptes dès aujourd’hui. Additionnez les chèques et les espèces que vous prévoyez de budgétiser. Oubliez la retraite et les investissements à long terme.
2. Financez les 30 prochains jours de factures fixes. Loyer ou hypothèque, services publics, assurance, téléphone, remboursement minimum de la dette, abonnements que vous conservez.
3. Financez les dépenses variables hebdomadaires. Épicerie, gaz, ménage, repas au restaurant. Utilisez les déclarations du mois dernier pour obtenir des chiffres réalistes et non des chiffres pleins d'espoir.
4. Créez des fonds d’amortissement pour les coûts irréguliers. Réparations automobiles, assurance annuelle, cadeaux, soins médicaux. Divisez chaque coût annuel par 12. Voir le guide des fonds d'amortissement pour une liste complète.
5. Ajoutez un tampon et un objectif. Même $100 de réserve transforment une dépense excessive en un haussement d’épaules au lieu d’une crise. Choisissez ensuite un objectif : un fonds d'urgence, le remboursement de la dette ou un achat important.
6. Attribuez chaque dollar restant, puis enregistrez-vous chaque semaine. Enregistrez vos dépenses (ou laissez la synchronisation bancaire le faire) et déplacez de l'argent entre les enveloppes lorsque la vie change. Dix minutes par semaine suffisent.

Catégories d'enveloppes courantes

• Essentiels : logement, services publics, épicerie, transport, assurance, remboursement minimum de la dette.
• Mode de vie : restaurants, divertissements, shopping, soins personnels, loisirs.
• Fonds d'amortissement : entretien automobile, abonnements annuels, cadeaux, soins médicaux, réparations à domicile.
• Axé sur l'avenir : fonds d'urgence, remboursement de dettes supplémentaires, vacances, mise de fonds pour la maison.

Un mois complet, exemple travaillé

Ce ménage est fictif ; les chiffres sont illustratifs. Jordan et Priya gagnent ensemble $5,200 par mois, payés deux fois par mois. Le premier jour de paie, il leur reste $2,600 plus $300 en chèque.

Deux semaines plus tard, il reste $40 dans l’enveloppe d’épicerie et un dîner d’anniversaire approche. Avant de transférer de l’argent : Épicerie $40 et Dîner au restaurant $100. Jordan transfère $60 du restaurant à l'épicerie. Après avoir déménagé $60 : Épicerie $100 et Dîner au restaurant $40. Au lieu de cela, ils cuisinent à la maison. Cette décision ne crée pas de nouvel argent ; il enregistre le compromis pendant qu'il est encore temps de choisir.

Le deuxième jour de paie ($2,600), ils financent les autres moitiés de l'épicerie, de l'essence et des repas au restaurant, ainsi que les enveloppes qui arrivent à échéance plus tard dans le mois : paiement de la voiture $350, ménage $150, activités pour enfants $120, abonnements $45, argent amusant $150 et trois autres fonds d'amortissement (médical $60, cadeaux $50, vêtements $50). Les $1,055 restants vont au fonds d’urgence, donc le revenu moins les affectations est à nouveau de $0.

Avant et après : disponible au début des dépenses plutôt qu'à la fin du mois

Épicerie$760 → $8

Essence$240 → $35

Dîner au restaurant$140 → $9

Tampon$200 → $188

Assurance automobile (fonds d'amortissement)$90 → $90

Dons (fonds d'amortissement)$50 → $50

Barre lumineuse : argent disponible à dépenser. Barre sombre : ce qui reste. Les enveloppes de dépenses sont épuisées ; les fonds d’amortissement ne cessent de croître.

À la fin du mois, ils ne recommencent pas. Les $90 pour l'assurance automobile, $60 pour les soins médicaux et $50 chacun pour les cadeaux et les vêtements restent dans leurs enveloppes et augmentent à nouveau le mois prochain. Les petits restes d'essence, de ménage et d'activités pour les enfants sont soit reportés, soit versés dans le fonds d'urgence, qui s'élève déjà à $1,135.

Fonds d'amortissement, revenus irréguliers et cartes de crédit

Fonds d'amortissement

Un fonds d'amortissement est une enveloppe pour un coût dont vous savez qu'il va arriver mais que vous ne payez pas mensuellement : l'immatriculation de la voiture, les cadeaux de vacances, les abonnements annuels, le prochain jeu de pneus. Divisez le coût annuel par 12 et financez ce montant chaque mois. Lorsque la facture arrive, l’argent est déjà là. Pour la liste complète des catégories, voir notre guide des fonds d'amortissement. Le calculateur de fonds d'amortissement calcule chaque montant mensuel en même temps, et le calculateur d'objectif d'épargne montre combien de temps il faudra pour un plus gros.

Revenu irrégulier

Si vos revenus changent d'un mois à l'autre, budgétisez les revenus du mois dernier ce mois-ci ou financez les enveloppes par ordre de priorité à mesure que chaque paiement arrive : les factures d'abord, puis l'épicerie et l'essence, puis les fonds d'amortissement, puis les objectifs. Une enveloppe « de maintien » pour les bons mois lisse les mois maigres. Voir enveloppe budgétaire pour les revenus irréguliers pour le système complet.

Cartes de crédit

Les enveloppes en espèces ne peuvent pas gérer les cartes, mais les enveloppes numériques le peuvent. Lorsque vous faites vos courses avec une carte, le montant quitte l'enveloppe des courses et est transféré dans l'enveloppe de paiement de cette carte, de sorte que l'argent nécessaire au paiement intégral du relevé est déjà mis de côté. Les dettes de carte existantes reçoivent leur propre enveloppe de remboursement. Lire comment utiliser les cartes de crédit avec la budgétisation par enveloppe, et pour rembourser les soldes, comment fonctionnent les enveloppes de dette de carte de crédit.

Enveloppes contre 50/30/20 contre base zéro

Vous n’êtes pas obligé d’en choisir un seul. Beaucoup de gens utilisent le Calculateur 50/30/20 pour dimensionner leurs enveloppes, puis les exécuter comme enveloppes au jour le jour. Allez plus loin avec Budgétisation 50/30/20 vs enveloppe et Budgétisation base zéro ou budgétisation par enveloppe.

Erreurs courantes et comment récupérer

• Budgétiser les revenus du mois prochain. Si vous attribuez de l’argent que vous n’avez pas encore, le premier chèque de paie en retard détruit tout. Récupérez en attribuant uniquement ce qui se trouve dans le compte et en remplissant le reste le jour de paie. Des revenus irréguliers ? Suivez le plan de revenu irrégulier.
• Oublier les dépenses irrégulières. Les factures annuelles et les réparations automobiles ne sont pas des urgences ; ils ne sont pas programmés. Ajoutez des fonds d’amortissement même si vous ne pouvez investir que $10 dans chacun au début.
• Trop d'enveloppes. Quarante catégories signifient quarante décisions. Fusionnez tout ce qui coûte moins de $25 par mois dans une enveloppe générale.
• Traiter une dépense excessive comme un échec. C'est de l'information. Déplacez l’argent d’une autre enveloppe, puis demandez si le budget était réaliste. Voir que faire quand on dépense trop.
• Arrêter après un mauvais mois. Recommencez avec l’argent dont vous disposez aujourd’hui. Vos trois premiers mois sont un étalonnage, pas un test.

Choisir une application de budgétisation d'enveloppe

Les enveloppes papier et les feuilles de calcul fonctionnent, mais la plupart des gens s'en tiennent à la méthode plus longtemps lorsque l'application fait le calcul et gère les cartes et les budgets partagés. Lorsque vous comparez des applications, examinez le prix sur quelques années, si la synchronisation bancaire est incluse ou supplémentaire, comment les cartes de crédit sont gérées et si vous pouvez partager un budget avec un partenaire. Notre guide du meilleure application de budgétisation des enveloppes explique ce qu'il faut comparer, et EnvelopeBudget contre YNAB, Goodbudget et autres a les détails côte à côte.

Une note sur les noms : EnvelopeBudget (envelopebudget.com) n'est pas affilié à Envelope (envelopebudgeting.com), une société distincte dont le nom est à un mot du nôtre.

Budget pour dépenses spécifiques

Parcourir par sujet : soins de santé, voiture, vacances, maison, enfants, animaux de compagnie. Ou passez directement à un plan d’enveloppe étape par étape pour connaître les coûts les plus demandés :

• une nouvelle voiture avec la méthode de l'enveloppe
• un mariage en utilisant la méthode de l'enveloppe
• Frais d'adoption avec la méthode de l'enveloppe
• Factures annuelles avec la méthode des enveloppes
• Appareils orthodontiques et orthodontie avec la méthode de l'enveloppe
• Assurance automobile utilisant la méthode de l'enveloppe
• Immatriculation de voiture et renouvellement de permis avec la méthode de l'enveloppe
• Réparation et entretien automobile avec la méthode de l'enveloppe
• Frais de garde d'enfants avec la méthode de l'enveloppe
• Noël avec la méthode des enveloppes (sans regret de janvier)
• Vêtements avec la méthode de l'enveloppe
• Frais de scolarité et d'études collégiales avec la méthode de l'enveloppe
• Coûts de déplacement avec la méthode de l'enveloppe
• Frais dentaires avec la méthode de l'enveloppe
• Restaurants et sorties au restaurant avec la méthode de l'enveloppe
• Frais de soins aux personnes âgées avec la méthode des enveloppes
• Examens de la vue, lunettes et lentilles de contact avec la méthode de l'enveloppe
• Cadeaux et occasions spéciales avec la méthode des enveloppes
• Halloween avec des enveloppes
• Frais HOA et cotisations spéciales avec la méthode de l'enveloppe
• Cadeaux de Noël avec fonds d'amortissement et enveloppes
• Voyage de vacances avec la méthode de l'enveloppe
• Entretien et réparations de la maison à l'aide de la méthode de l'enveloppe
• Rénovation domiciliaire avec la méthode de l'enveloppe
• Réparations domiciliaires : un guide pratique de la méthode de l'enveloppe
• Frais de sport pour enfants avec la méthode de l'enveloppe
• Frais médicaux : un guide complet sur la budgétisation des soins de santé
• Frais de déménagement avec la méthode des enveloppes
• Urgences pour animaux de compagnie avec la méthode de l'enveloppe
• Dépenses pour animaux de compagnie avec budgétisation par enveloppe
• Fournitures scolaires avec la méthode des enveloppes
• Impôts sur le travail indépendant avec la méthode de l'enveloppe
• Abonnements et services de streaming avec budgétisation d'enveloppe
• Coûts de thérapie et de santé mentale avec la méthode de l'enveloppe
• Dépenses imprévues : un guide complet
• Utilitaires avec la méthode de l'enveloppe
• Vacances en utilisant la méthode de l'enveloppe
• Comment fixer une limite de budget d'épicerie (et s'y tenir avec des enveloppes)

Pour les chèques de paie et les revenus, voir chèques de paie hebdomadaires, factures mensuelles sur salaire bihebdomadaire, revenu à temps partiel, et budgétisation d'un chèque de paie à l'autre. Tout le reste est dans le archives de blogs.

Choisissez la configuration qui correspond à votre foyer

• Budgétiser avec un partenaire ? Apprenez à établir un budget de couple partagé.
• Faire un budget en famille ? Commencez par un budget familial avec enveloppes.
• Vous partagez un seul forfait ? Lisez comment partager un budget avec des connexions distinctes, y compris l'accès au lecteur ou à l'éditeur par budget.
• Les revenus changent de mois en mois ? Utilisez le plan budgétaire à revenus irréguliers pour financer les priorités au fur et à mesure que l'argent arrive.

Où aller ensuite

Choisissez le chemin qui correspond à votre situation :

• Tout neuf ? Lire budgétisation par enveloppe pour les débutants ou comment établir un budget pour les débutants.
• Vous préférez le papier ou une feuille de calcul ? Prenez le modèles de budget d'enveloppe gratuits.
• Résoudre un problème spécifique ? Parcourir solutions de budgétisation d'enveloppe par problème d'argent, du remboursement de la dette à briser le cycle de chèque de paie à chèque de paie.
• Budgétiser avec d’autres ? Voir les guides pour couples, familles, et étudiants.
• Changer d'application ? Voir notre Alternative au YNAB et Alternative au Goodbudget guides.
• Vous voulez d’abord des chiffres ? Essayez le Calculateur budgétaire 50/30/20, le calculateur de remboursement de la dette, ou le calculateur d'objectif d'épargne.
• Comparer les méthodes ? Lire Budgétisation base zéro ou budgétisation par enveloppe et 50/30/20 contre enveloppes.