Presupuesto sobre: la guía completa del método sobre

Cómo funciona el presupuesto de sobres

El método comenzó con sobres de papel literales. El día de pago que cobró su cheque, coloque $400 en un sobre marcado comestibles, $120 en Gasolina, $900 en alquiler, y así sucesivamente hasta que se acabó el efectivo. Cuando se acababa el sobre, las compras se detenían hasta el siguiente día de pago, o tomabas dinero de otro sobre y aceptabas la compensación.

Tres reglas lo hacen funcionar, ya sean sobres en papel o digitales:

1. Presupuesta sólo el dinero que tienes. Ni el sueldo del próximo mes, ni el aumento que esperas.
2. Cada dólar consigue un trabajo. Los ingresos menos las asignaciones de sobres son igual a cero.
3. Se permite mover dinero; fingir no lo es. Gastar de más un sobre significa que otro se hace más pequeño, visiblemente.

Esa última regla es todo el truco. Un presupuesto tradicional le dice, en retrospectiva, que gastó demasiado. Los sobres obligan a tomar la decisión en el momento de gastar, mientras aún puedes elegir.

Una breve historia y por qué funciona.

Mucho antes de las aplicaciones de presupuesto, los hogares a los que se les pagaba en efectivo dividían cada paquete de pago en sobres o frascos etiquetados en la mesa de la cocina: alquiler, carbón, comestibles, el médico. Profesores de finanzas personales como Dave Ramsey popularizaron más tarde el sistema de sobres en efectivo para salir de deudas, y la misma idea ahora se aplica dentro de aplicaciones como sobres digitales. (Una de las primeras aplicaciones de sobres digitales, Mvelopes, se cerró en 2022; si la usó, consulte la Guía alternativa Mvelopes.)

El método ha perdurado porque se alinea con la forma en que la gente realmente piensa sobre el dinero:

• Ya clasificamos el dinero mentalmente. Los economistas conductuales llaman a esto contabilidad mental: la gente trata el "dinero para la compra" y el "dinero para las vacaciones" de manera diferente, aunque un dólar es un dólar. Los sobres hacen que ese hábito sea explícito y útil en lugar de confuso.
• Un límite visible vence a una intención vaga. "Gastar menos en salir a cenar" es un deseo. "Quedan $63 para salir a cenar" es una decisión que puedes tomar en la mesa.
• Las compensaciones ocurren antes del daño. Mover dinero entre sobres te obliga a elegir lo que importa, en lugar de enterarte a final de mes.
• Los costos irregulares dejan de ser emergencias. Pequeñas cantidades mensuales en sobres de fondos de amortización hacen que la factura anual del seguro no sea un evento.

Sobres digitales versus sobres para efectivo

Sobres de efectivo (a menudo llamados relleno de efectivo) son táctiles y difíciles de engañar, pero se rompen con compras en línea, facturas de pago automático, recompensas de tarjetas de crédito y dos socios gastando del mismo dinero. Los sobres digitales mantienen las mismas reglas y solucionan esos vacíos.

Mucha gente combina ambas cosas: dinero en efectivo para una o dos categorías de alta tentación, digital para todo lo demás.

Cómo funcionan los sobres digitales en EnvelopeBudget

El método sigue siendo el mismo: asigna el dinero que realmente tienes, luego gaste de los sobres que financió. en EnvelopeBudget, la app de presupuesto en sobres, puedes crear sobres para facturas, gastos diarios y costos futuros; asignar los ingresos disponibles; y comprueba lo que queda antes de la próxima compra.

1. Elija su rutina de transacciones. Utilice la entrada manual, la importación de archivos o la sincronización bancaria opcional. Las importaciones de archivos son compatibles con OFX y QFX.
2. Revise antes de confiar en una importación. Las transacciones importadas esperan su revisión, para que pueda verificar el beneficiario, el monto y el sobre antes de que afecten el plan.
3. Ajuste deliberadamente. Si un sobre necesita más, mueva el dinero disponible de otro sobre y acepte la compensación en lugar de tratar el gasto adicional como un nuevo ingreso.

Ver el completo Lista de características de EnvelopeBudget para detalles de transacciones y uso compartido, o revisar precios, prueba de 34 días y opciones opcionales de sincronización bancaria. No se requiere una conexión bancaria para utilizar sobres digitales.

Relleno de efectivo: ejecutar sobres con dinero real

relleno de efectivo es el sistema de sobres original con nombre de red social: retiras parte de cada cheque de pago y divides físicamente los billetes en sobres etiquetados. Funciona mejor para algunas categorías en las que gasta de más con una tarjeta, como comestibles, salir a cenar o dinero para diversión.

1. Elija de dos a cuatro categorías de efectivo. Mantenga el alquiler, los servicios públicos y todo lo pagado en línea en formato digital.
2. Retirar el día de pago y rellena cada sobre con su importe, en billetes pequeños para que puedas pagar exactamente.
3. Escribe cada compra en el sobre. (o una hoja de seguimiento) con la fecha y el saldo restante.
4. Cuando un sobre está vacío, esa categoría se hace hasta el siguiente día de pago, a menos que saque dinero en efectivo de otro sobre a propósito.
5. El dinero sobrante se queda en el sobre. o va a un sobre de ahorro a final de mes.

¿Quieres una ventaja? Imprime nuestro gratis rastreador y etiquetas de sobres de efectivo, o utilizar el hoja de cálculo de presupuesto de sobres si prefieres realizar un seguimiento en una pantalla. Ambos están en el plantillas de presupuesto de sobres gratuitas.

Configure sus sobres en seis pasos

1. Comience con el dinero en sus cuentas hoy. Sume las cuentas corrientes y el efectivo que planea presupuestar. Deje de lado la jubilación y las inversiones a largo plazo.
2. Financia los próximos 30 días de facturas fijas. Alquiler o hipoteca, servicios públicos, seguros, teléfono, pagos mínimos de deuda, suscripciones que mantienes.
3. Financiar gastos variables semanales. Comestibles, gasolina, hogar, salir a cenar. Utilice las declaraciones del mes pasado para obtener cifras realistas, no esperanzadoras.
4. Crear fondos de amortización para costos irregulares. Reparaciones de automóviles, seguros anuales, obsequios, gastos médicos. Divida cada costo anual por 12. Consulte la guía de fondos de amortización para obtener una lista completa.
5. Añade un búfer y un objetivo. Incluso $100 de reserva convierten un gasto excesivo en un encogimiento de hombros en lugar de una crisis. Luego elige un objetivo: un fondo de emergencia, pago de deuda o una compra importante.
6. Asigne cada dólar restante y luego regístrelo semanalmente. Registre sus gastos (o deje que lo haga la sincronización bancaria) y mueva dinero entre sobres cuando la vida cambie. Diez minutos a la semana son suficientes.

Categorías de sobres comunes

• Esenciales: vivienda, servicios públicos, comestibles, transporte, seguros, pagos mínimos de deuda.
• Estilo de vida: salir a cenar, entretenimiento, compras, cuidado personal, pasatiempos.
• Fondos de amortización: mantenimiento de automóviles, suscripciones anuales, obsequios, servicios médicos, reparaciones del hogar.
• Centrado en el futuro: fondo de emergencia, pagos extra de deudas, vacaciones, pago inicial de la vivienda.

Un mes completo, ejemplo trabajado

Esta casa es ficticia; Los números son ilustrativos. Jordan y Priya se llevan a casa $5,200 al mes combinados, pagados dos veces al mes. En el primer día de pago les quedan $2,600 más $300 en cheques.

Dos semanas después, al sobre de la compra le quedan $40 y se acerca una cena de cumpleaños. Antes de mover dinero: comestibles $40 y salir a cenar $100. Jordan mueve $60 de salir a cenar a comprar comestibles. Después de mover $60: comestibles $100 y Salir a cenar $40. En cambio, cocinan en casa. La medida no crea dinero nuevo; registra la compensación mientras todavía hay tiempo para elegir.

En el segundo día de pago ($2,600) financian la otra mitad de los alimentos, la gasolina y las comidas fuera de casa, además de los sobres que vencen más adelante en el mes: pago del automóvil $350, hogar $150, actividades para niños $120, suscripciones $45, dinero para diversión $150 y tres fondos de amortización más (médicos $60, regalos $50, ropa $50). Los $1,055 restantes se destinan al fondo de emergencia, por lo que los ingresos menos las asignaciones vuelven a ser $0.

Antes y después: disponible al inicio del gasto vs. restante al final del mes

comestibles$760 → $8

Gasolina$240 → $35

salir a cenar$140 → $9

búfer$200 → $188

Seguro de automóvil (fondo de amortización)$90 → $90

Donaciones (fondo de amortización)$50 → $50

Barra luminosa: dinero disponible para gastar. Barra oscura: lo que queda. Los sobres para gastos se agotan; Los fondos de amortización siguen creciendo.

A final de mes no vuelven a empezar. Los $90 para seguro de automóvil, $60 para seguro médico y $50 cada uno para regalos y ropa permanecen en sus sobres y vuelven a crecer el próximo mes. Los pequeños sobrantes de la gasolina, el hogar y las actividades de los niños se acumulan o pasan al fondo de emergencia, que ya asciende a $1,135.

Fondos de amortización, ingresos irregulares y tarjetas de crédito

Fondos de amortización

Un fondo de amortización es un sobre para un costo que sabes que vendrá pero que no pagas mensualmente: registro del automóvil, regalos navideños, suscripciones anuales, el próximo juego de llantas. Divida el costo anual por 12 y financie esa cantidad todos los meses. Cuando llega la factura, el dinero ya está ahí. Para obtener la lista completa de categorías, consulte nuestra guía de fondos de amortización. el calculadora de fondos de amortización calcula cada monto mensual a la vez, y el calculadora de metas de ahorro muestra cuánto tiempo tomará uno más grande.

Ingresos irregulares

Si sus ingresos cambian mes a mes, haga un presupuesto de los ingresos del mes pasado de este mes o financie sobres en orden de prioridad a medida que llegue cada pago: primero las facturas, luego los comestibles y la gasolina, luego los fondos de amortización y luego las metas. Un sobre de "retención" para los meses buenos suaviza los meses flacos. Ver presupuesto en sobres para ingresos irregulares para el sistema completo.

Tarjetas de crédito

Los sobres para efectivo no admiten tarjetas, pero los sobres digitales sí. Cuando compras comestibles con una tarjeta, el monto sale del sobre de comestibles y pasa al sobre de pago de esa tarjeta, por lo que el dinero para pagar el estado de cuenta en su totalidad ya está reservado. La deuda de tarjetas existente tiene su propio sobre de liquidación. leer cómo utilizar tarjetas de crédito con presupuesto en sobres, y para liquidar saldos, cómo funcionan los sobres de deuda de tarjetas de crédito.

Sobres frente a 50/30/20 frente a base cero

No tienes que elegir solo uno. Mucha gente usa el calculadora 50/30/20 para dimensionar sus sobres y luego ejecutarlos como sobres día a día. Profundiza con 50/30/20 versus presupuesto envolvente y presupuesto de base cero versus presupuesto envolvente.

Errores comunes y cómo recuperarse

• Presupuestar los ingresos del próximo mes. Si asigna dinero que aún no tiene, el primer cheque de pago atrasado lo deshace todo. Recupere asignando solo lo que hay en la cuenta y completando el resto el día de pago. ¿Ingresos irregulares? Sigue el plan de ingresos irregulares.
• Olvidando gastos irregulares. Las facturas anuales y las reparaciones del automóvil no son emergencias; no están programados. Agregue fondos de amortización incluso si al principio solo puede poner $10 en cada uno.
• Demasiados sobres. Cuarenta categorías significan cuarenta decisiones. Combine todo lo que sea inferior a $25 al mes en un sobre general.
• Tratar un gasto excesivo como un fracaso. Es información. Saque dinero de otro sobre y luego pregunte si el presupuesto era realista. Ver qué hacer cuando gastas de más.
• Renunciar después de un mal mes. Comienza de nuevo con el dinero que tienes hoy. Sus primeros tres meses son una calibración, no una prueba.

Elegir una aplicación de presupuesto de sobres

Los sobres de papel y las hojas de cálculo funcionan, pero la mayoría de las personas siguen con el método por más tiempo cuando la aplicación hace los cálculos y maneja tarjetas y presupuestos compartidos. Cuando compares aplicaciones, observa el precio durante algunos años, si la sincronización bancaria está incluida o es adicional, cómo se manejan las tarjetas de crédito y si puedes compartir un presupuesto con un socio. Nuestra guía para el la mejor aplicación de presupuesto de sobres explica qué comparar y EnvelopeBudget frente a YNAB, Goodbudget y otros tiene los detalles de lado a lado.

Una nota sobre los nombres: EnvelopeBudget (envelopebudget.com) no está afiliado a Sobre (envelopebudgeting.com), una empresa independiente cuyo nombre está a una palabra del nuestro.

Presupuesto de gastos específicos

Navegar por tema: asistencia sanitaria, coche, vacaciones, casa, niños, mascotas. O vaya directamente a un plan de sobres paso a paso para conocer los costos sobre los que más pregunta la gente:

• un auto nuevo con el método del sobre
• una boda usando el método del sobre
• Gastos de adopción con el método del sobre
• Facturas Anuales con el Método del Sobre
• Brackets y Ortodoncia con el Método Sobre
• Seguro de automóvil mediante el método del sobre
• Registro de Auto y Renovación de Licencia con el Método del Sobre
• Reparaciones y mantenimiento de automóviles con el método del sobre
• Gastos de cuidado de niños con el método del sobre
• Navidad con el Método del Sobre (Sin Arrepentimiento de Enero)
• Ropa con el método del sobre
• Matrícula universitaria y gastos de educación con el método del sobre
• Costos de desplazamiento con el método del sobre
• Gastos Dentales con el Método del Sobre
• Salir a cenar y restaurantes con el método del sobre
• Gastos de cuidado de personas mayores con el método del sobre
• Exámenes de la vista, anteojos y lentes de contacto con el método del sobre
• Regalos y Ocasiones Especiales con el Método del Sobre
• Halloween con sobres
• Tarifas de HOA y evaluaciones especiales con el método del sobre
• Regalos navideños con fondos de amortización y sobres
• Viajes de vacaciones con el método del sobre
• Mantenimiento y reparaciones del hogar mediante el método del sobre
• Renovación de viviendas con el método envolvente
• Reparaciones en el hogar: una guía práctica para el método del sobre
• Cuotas deportivas infantiles con el método del sobre
• Gastos médicos: una guía completa para el presupuesto de atención médica
• Gastos de mudanza con el método del sobre
• Emergencias de mascotas con el método del sobre
• Gastos de mascotas con presupuesto de sobre
• Útiles escolares con el método del sobre
• Impuestos sobre Trabajo por Cuenta Propia con el Método del Sobre
• Suscripciones y servicios de streaming con presupuesto envolvente
• Costos de terapia y salud mental con el método del sobre
• Gastos inesperados: una guía completa
• Utilidades con el método del sobre
• Vacaciones usando el método del sobre
• Cómo establecer un límite de presupuesto para comestibles (y respetarlo con sobres)

Para cheques de pago e ingresos, consulte cheques de pago semanales, facturas mensuales con pago quincenal, ingresos a tiempo parcial, y presupuestar sueldo a sueldo. Todo lo demás está en el archivo del blog.

Elija la configuración que se adapte a su hogar

• ¿Presupuestar con un socio? Aprende cómo configurar un presupuesto compartido para parejas.
• ¿Hacer un presupuesto con una familia? Comience con un presupuesto familiar con sobres.
• ¿Compartes un plan? Lea cómo compartir un presupuesto con inicios de sesión separados, incluido el acceso de visor o editor por presupuesto.
• ¿Los ingresos cambian mes a mes? Utilice el plan de presupuestación de ingresos irregulares para financiar prioridades a medida que llega el dinero.

Adónde ir a continuación

Elige el camino que se ajuste a donde estás:

• ¿Nuevo? leer presupuesto de sobres para principiantes o cómo hacer un presupuesto para principiantes.
• ¿Prefieres papel o una hoja de cálculo? Agarra el plantillas de presupuesto de sobres gratuitas.
• ¿Resolver un problema específico? Navegar Soluciones de presupuesto de sobres por problema de dinero., desde el pago de la deuda hasta romper el ciclo de cheque a cheque.
• ¿Presupuestar con otros? Ver guías para parejas, familias, y estudiantes universitarios.
• ¿Cambiar de aplicación? Vea nuestro Alternativa YNAB y Alternativa Goodbudget guías.
• ¿Quieres números primero? Prueba el calculadora de presupuesto 50/30/20, el calculadora de pago de deuda, o el calculadora de metas de ahorro.
• ¿Comparando métodos? leer presupuesto de base cero versus presupuesto envolvente y 50/30/20 frente a sobres.