Umschlagbudgetierung: Der vollständige Leitfaden zur Umschlagmethode

So funktioniert die Umschlagbudgetierung

Die Methode begann mit wortwörtlichen Papierumschlägen. Am Zahltag haben Sie Ihren Scheck eingelöst und $400 in einen Umschlag mit der Aufschrift gesteckt Lebensmittel, $120 im Jahr Benzin, $900 im Jahr Miete, und so weiter, bis das Geld aufgebraucht war. Wenn der Lebensmittelumschlag aufgebraucht war, wurde der Lebensmitteleinkauf bis zum nächsten Zahltag eingestellt, oder man nahm Geld aus einem anderen Umschlag und akzeptierte den Tausch.

Drei Regeln sorgen dafür, dass es funktioniert, egal ob es sich um Papier- oder digitale Umschläge handelt:

1. Budgetieren Sie nur das Geld, das Sie haben. Nicht der Gehaltsscheck für den nächsten Monat, nicht die Gehaltserhöhung, die Sie erwarten.
2. Jeder Dollar bekommt einen Job. Das Einkommen abzüglich der Umschlagzuweisungen beträgt Null.
3. Geld bewegen ist erlaubt; Vortäuschen ist nicht der Fall. Wenn Sie zu viel für einen Umschlag ausgeben, wird der andere deutlich kleiner.

Diese letzte Regel ist der ganze Trick. Ein herkömmlicher Haushaltsplan zeigt Ihnen im Nachhinein, dass Sie zu viel ausgegeben haben. Umschläge erzwingen die Entscheidung im Moment der Ausgabe, während Sie noch wählen können.

Eine kurze Geschichte und warum es funktioniert

Lange vor der Budgetierung von Apps verteilten Haushalte, die bar bezahlt wurden, jedes Gehaltspaket in beschriftete Umschläge oder Gläser auf dem Küchentisch: Miete, Kohle, Lebensmittel, der Arzt. Persönliche Finanzlehrer wie Dave Ramsey machten später das Bargeldumschlagsystem populär, um aus der Verschuldung herauszukommen, und die gleiche Idee findet sich heute in Apps als digitale Umschläge wieder. (Eine frühe App für digitale Briefumschläge, Mvelopes, wurde 2022 eingestellt. Wenn Sie sie verwendet haben, sehen Sie sich die an Alternativer Leitfaden Mvelopes.)

Die Methode hat sich bewährt, weil sie mit der tatsächlichen Einstellung der Menschen über Geld übereinstimmt:

• Wir sortieren Geld bereits mental. Verhaltensökonomen nennen das mentale Buchhaltung: Menschen behandeln „Lebensmittelgeld“ und „Urlaubsgeld“ unterschiedlich, auch wenn ein Dollar ein Dollar ist. Umschläge machen diese Gewohnheit deutlich und nützlich, statt sie zu verschleiern.
• Eine sichtbare Grenze übertrifft eine vage Absicht. „Weniger für Essen auswärts ausgeben“ ist ein Wunsch. „$63 übrig in Essen gehen“ ist eine Entscheidung, die Sie am Tisch treffen können.
• Vor dem Schaden kommt es zu Kompromissen. Wenn Sie Geld zwischen Umschlägen verschieben, müssen Sie entscheiden, worauf es ankommt, anstatt es am Ende des Monats herauszufinden.
• Unregelmäßige Kosten sind keine Notfälle mehr. Kleine monatliche Beträge in sinkenden Umschlägen machen die jährliche Versicherungsrechnung zu einem Nicht-Ereignis.

Digitale oder Bargeldumschläge

Geldumschläge (oft auch „Geldumschläge“ genannt) Bargeldfüllung) sind taktil und schwer zu betrügen, aber sie funktionieren nicht bei Online-Einkäufen, Autopay-Rechnungen, Kreditkartenprämien und zwei Partnern, die aus dem gleichen Topf ausgeben. Bei digitalen Umschlägen gelten dieselben Regeln und diese Lücken werden geschlossen.

Viele Leute mischen beides: Bargeld für eine oder zwei verlockende Kategorien, digital für alles andere.

So funktionieren digitale Umschläge in EnvelopeBudget

Die Methode bleibt gleich: Verteilen Sie das Geld, das Sie tatsächlich haben, und geben Sie dann die von Ihnen finanzierten Umschläge aus. In EnvelopeBudget, die App zur Umschlagbudgetierungkönnen Sie Umschläge für Rechnungen, tägliche Ausgaben und zukünftige Kosten erstellen; verfügbares Einkommen zuordnen; und prüfen Sie, was vor dem nächsten Kauf noch übrig ist.

1. Wählen Sie Ihre Transaktionsroutine. Verwenden Sie die manuelle Eingabe, den Dateiimport oder die optionale Banksynchronisierung. Dateiimporte unterstützen OFX und QFX.
2. Überprüfen Sie dies, bevor Sie sich auf einen Import verlassen. Importierte Transaktionen warten auf Ihre Überprüfung, sodass Sie den Zahlungsempfänger, den Betrag und den Umschlag überprüfen können, bevor sie sich auf den Plan auswirken.
3. Passen Sie bewusst an. Wenn ein Umschlag mehr benötigt, nehmen Sie das verfügbare Geld aus einem anderen Umschlag und akzeptieren Sie den Kompromiss, anstatt die zusätzlichen Ausgaben als neues Einkommen zu betrachten.

Sehen Sie sich das Komplette an EnvelopeBudget-Funktionsliste für Transaktions- und Weitergabedetails oder Überprüfung Preise, 34-Tage-Testversion und optionale Banksynchronisierungsoptionen. Für die Nutzung digitaler Umschläge ist keine Bankverbindung erforderlich.

Cash Stuffing: Umschläge mit echtem Bargeld laufen lassen

Bargeldfüllung ist das ursprüngliche Umschlagsystem mit einem Social-Media-Namen: Sie ziehen einen Teil jedes Gehaltsschecks ab und teilen die Rechnungen physisch in beschriftete Umschläge auf. Es funktioniert am besten für einige Kategorien, die Sie mit einer Karte zu viel ausgeben, z. B. Lebensmittel, Essen gehen oder Spaßgeld.

1. Wählen Sie zwei bis vier Bargeldkategorien aus. Halten Sie Miete, Nebenkosten und alles, was online bezahlt wird, digital.
2. Am Zahltag abheben und füllen Sie jeden Umschlag mit dem Betrag in kleinen Scheinen, damit Sie genau bezahlen können.
3. Schreiben Sie jeden Einkauf auf den Umschlag (oder ein Tracking-Blatt) mit dem Datum und dem Restbetrag.
4. Wenn ein Umschlag leer ist, ist diese Kategorie erledigt bis zum nächsten Zahltag, es sei denn, Sie bewegen absichtlich Bargeld aus einem anderen Umschlag.
5. Übrig gebliebenes Bargeld bleibt im Umschlag oder kommt am Ende des Monats in einen Sparumschlag.

Willst du einen Vorsprung? Drucken Sie unsere kostenlos aus Geldumschlag-Tracker und Etiketten, oder verwenden Sie die Umschlag-Budget-Tabelle wenn Sie lieber auf einem Bildschirm verfolgen möchten. Beide sind in der Kostenlose Vorlagen für Umschlagbudgets.

Richten Sie Ihre Umschläge in sechs Schritten ein

1. Beginnen Sie noch heute mit dem Geld auf Ihren Konten. Addieren Sie Schecks und Bargeld, die Sie im Budget einplanen möchten. Lassen Sie den Ruhestand und langfristige Investitionen außen vor.
2. Bezahlen Sie die nächsten 30 Tage mit festen Rechnungen. Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Versicherung, Telefon, Mindestschuldenzahlungen, Abonnements, die Sie behalten.
3. Finanzieren Sie wöchentliche variable Ausgaben. Lebensmittel, Gas, Haushalt, Essen gehen. Nutzen Sie die Aussagen des letzten Monats für realistische Zahlen, nicht für hoffnungsvolle.
4. Schaffen Sie Deckungsfonds für unregelmäßige Kosten. Autoreparaturen, Jahresversicherung, Geschenke, medizinische Versorgung. Teilen Sie alle jährlichen Kosten durch 12. Siehe Leitfaden für sinkende Fonds für eine vollständige Liste.
5. Fügen Sie einen Puffer und ein Ziel hinzu. Selbst ein Puffer von $100 verwandelt eine Mehrausgabe in ein Schulterzucken statt in eine Krise. Wählen Sie dann ein Ziel: ein Notfallfonds, Schuldentilgung oder ein großer Kauf.
6. Weisen Sie jeden verbleibenden Dollar zu und melden Sie sich dann wöchentlich. Erfassen Sie Ihre Ausgaben (oder überlassen Sie dies der Banksynchronisierung) und verschieben Sie Geld zwischen Umschlägen, wenn sich das Leben ändert. Zehn Minuten pro Woche reichen aus.

Gängige Umschlagkategorien

• Wesentliches: Wohnen, Versorgung, Lebensmittel, Transport, Versicherung, Mindestschuldenzahlungen.
• Lebensstil: Essen gehen, Unterhaltung, Einkaufen, Körperpflege, Hobbys.
• Sinkende Mittel: Autowartung, Jahresabonnements, Geschenke, medizinische Versorgung, Reparaturen zu Hause.
• Zukunftsorientiert: Notfallfonds, zusätzliche Schuldenzahlungen, Urlaub, eine Anzahlung für das Haus.

Ein ganzer Monat, gearbeitetes Beispiel

Dieser Haushalt ist fiktiv; Die Zahlen dienen der Veranschaulichung. Jordan und Priya nehmen zusammen $5,200 im Monat mit nach Hause und werden zweimal im Monat ausgezahlt. Am ersten Zahltag haben sie $2,600 plus $300 als Scheck übrig.

Zwei Wochen später sind noch $40 im Lebensmittelumschlag übrig und ein Geburtstagsessen steht an. Bevor Sie Geld bewegen: Lebensmittel $40 und Auswärts essen $100. Jordan verlagert $60 von Restaurantbesuchen auf Lebensmittelgeschäfte. Nach dem Umzug von $60: Lebensmittel $100 und Auswärts essen $40. Stattdessen kochen sie zu Hause. Durch den Umzug wird kein neues Geld geschaffen; Es zeichnet den Kompromiss auf, solange noch Zeit zur Auswahl bleibt.

Am zweiten Zahltag ($2,600) finanzieren sie die anderen Hälften für Lebensmittel, Benzin und Restaurantbesuche sowie die Umschläge, die später im Monat fällig werden: Autozahlung $350, Haushalt $150, Kinderaktivitäten $120, Abonnements $45, Spaßgeld $150 und drei weitere Finanzierungsbeiträge ($60 für medizinische Versorgung, $50 für Geschenke, $50 für Kleidung). Die restlichen $1,055 gehen an den Notfallfonds, sodass das Einkommen abzüglich der Zuweisungen wieder $0 beträgt.

Vorher und nachher: verfügbar zu Beginn der Ausgaben vs. verbleibend am Monatsende

Lebensmittel$760 → $8

Benzin$240 → $35

Auswärts essen$140 → $9

Puffer$200 → $188

Kfz-Versicherung (sinkender Fonds)$90 → $90

Geschenke (sinkender Fonds)$50 → $50

Lichtbalken: Geld zum Ausgeben verfügbar. Dunkler Balken: was übrig bleibt. Die Ausgabenumschläge sind aufgebraucht; Sinking Funds wachsen weiter.

Am Ende des Monats beginnen sie nicht von vorne. Die $90 für die Kfz-Versicherung, die $60 für die Krankenversicherung und die jeweils $50 für Geschenke und Kleidung bleiben in ihren Umschlägen und wachsen im nächsten Monat wieder an. Die kleinen Reste von Benzin, Haushalt und Kinderaktivitäten werden entweder umgedreht oder in den Notfallfonds gespült, der sich bereits auf $1,135 beläuft.

Sinkende Gelder, unregelmäßiges Einkommen und Kreditkarten

Sinkende Mittel

Ein sinkender Fonds ist ein Umschlag für Kosten, von denen Sie wissen, dass sie auf Sie zukommen, die Sie aber nicht monatlich bezahlen: Autozulassung, Weihnachtsgeschenke, Jahresabonnements, der nächste Satz Reifen. Teilen Sie die jährlichen Kosten durch 12 und finanzieren Sie diesen Betrag jeden Monat. Wenn die Rechnung eintrifft, ist das Geld bereits da. Die vollständige Liste der Kategorien finden Sie unter Unser Ratgeber zu sinkenden Fonds. Die Rechner für sinkende Fonds berechnet jeden monatlichen Betrag auf einmal und die Sparzielrechner zeigt an, wie lange ein größeres dauert.

Unregelmäßiges Einkommen

Wenn sich Ihr Einkommen von Monat zu Monat ändert, budgetieren Sie das Einkommen des letzten Monats in diesem Monat oder finanzieren Sie die Umschläge in der Reihenfolge, in der die einzelnen Zahlungen eingehen: Rechnungen zuerst, dann Lebensmittel und Benzin, dann sinkende Mittel und dann Ziele. Ein „Halte“-Umschlag für gute Monate gleicht die mageren aus. Siehe Umschlagbudgetierung für unregelmäßiges Einkommen für das Gesamtsystem.

Kreditkarten

Bargeldumschläge können keine Karten verarbeiten, digitale Umschläge jedoch schon. Wenn Sie Lebensmittel mit einer Karte kaufen, verlässt der Betrag den Lebensmittelumschlag und wandert in den Zahlungsumschlag dieser Karte, sodass das Geld für die vollständige Bezahlung der Rechnung bereits beiseite gelegt ist. Bestehende Kartenschulden erhalten einen eigenen Tilgungsumschlag. Lesen wie man Kreditkarten mit Umschlagbudgetierung verwendet, und für die Rückzahlung von Restbeträgen, So funktionieren Umschläge für Kreditkartenschulden.

Umschläge vs. 50/30/20 vs. nullbasiert

Sie müssen sich nicht nur für eines entscheiden. Viele Leute nutzen das 50/30/20-Rechner Sie können die Größe ihrer Umschläge anpassen und sie dann Tag für Tag als Umschläge verwenden. Gehen Sie tiefer mit 50/30/20 vs. Umschlagbudgetierung und Nullbasierte vs. Umschlagbudgetierung.

Häufige Fehler und wie Sie sie beheben können

• Budgetierung der Einnahmen für den nächsten Monat. Wenn Sie Geld zuweisen, das Sie noch nicht haben, löst der erste verspätete Gehaltsscheck alles auf. Erholen Sie sich, indem Sie nur das zuweisen, was sich auf dem Konto befindet, und den Rest am Zahltag auffüllen. Unregelmäßiges Einkommen? Folgen Sie dem unregelmäßiger Einkommensplan.
• Unregelmäßige Ausgaben vergessen. Jahresrechnungen und Autoreparaturen sind keine Notfälle; sie sind außerplanmäßig. Fügen Sie sinkende Mittel hinzu, auch wenn Sie zunächst jeweils nur $10 hineinstecken können.
• Zu viele Umschläge. Vierzig Kategorien bedeuten vierzig Entscheidungen. Fassen Sie alles unter $25 pro Monat in einem allgemeinen Umschlag zusammen.
• Eine Mehrausgabe als Misserfolg behandeln. Es sind Informationen. Nehmen Sie das Geld aus einem anderen Umschlag und fragen Sie dann, ob das Budget realistisch war. Siehe Was tun, wenn Sie zu viel ausgeben?.
• Nach einem schlechten Monat aufhören. Beginnen Sie noch einmal mit dem Geld, das Sie heute haben. Ihre ersten drei Monate sind eine Kalibrierung, kein Test.

Auswahl einer Umschlag-Budgetierungs-App

Papierumschläge und Tabellenkalkulationen funktionieren, aber die meisten Leute bleiben länger bei der Methode, wenn die App die Berechnungen durchführt und Karten und gemeinsame Budgets verwaltet. Wenn Sie Apps vergleichen, achten Sie auf den Preis über ein paar Jahre, ob die Banksynchronisierung inbegriffen ist oder extra, wie mit Kreditkarten umgegangen wird und ob Sie ein Budget mit einem Partner teilen können. Unser Leitfaden zum Die beste App zur Budgetplanung für Briefumschläge geht durch, was zu vergleichen ist, und EnvelopeBudget vs. YNAB, Goodbudget und andere hat die nebeneinander liegenden Details.

Ein Hinweis zu Namen: EnvelopeBudget (envelopebudget.com) ist nicht mit Envelope (envelopebudgeting.com) verbunden, einem separaten Unternehmen, dessen Name nur ein Wort von unserem entfernt ist.

Budget für bestimmte Ausgaben

Nach Thema durchsuchen: Gesundheitswesen, Auto, Feiertage, Zuhause, Kinder, Haustiere. Oder springen Sie direkt zu einem Schritt-für-Schritt-Umschlagplan für die Kosten, nach denen am häufigsten gefragt wird:

• ein neues Auto mit der Umschlagmethode
• eine Hochzeit mit der Umschlagmethode
• Adoptionskosten mit der Umschlagmethode
• Jährliche Rechnungen mit der Umschlagmethode
• Zahnspangen und Kieferorthopädie mit der Envelope-Methode
• Kfz-Versicherung mit der Umschlagmethode
• Autozulassung und Führerscheinverlängerung mit der Umschlagmethode
• Autoreparaturen und -wartung mit der Umschlagmethode
• Kinderbetreuungskosten mit der Umschlagmethode
• Weihnachten mit der Umschlagmethode (ohne Januar-Bedauern)
• Kleidung mit der Umschlagmethode
• Studiengebühren und Bildungskosten mit der Umschlagmethode
• Pendelkosten mit der Umschlagmethode
• Zahnkosten mit der Umschlagmethode
• Essen gehen und Restaurants mit der Umschlagmethode
• Ausgaben für die Altenpflege mit der Umschlagmethode
• Augenuntersuchungen, Brillen und Kontaktlinsen mit der Umschlagmethode
• Geschenke und besondere Anlässe mit der Umschlagmethode
• Halloween mit Umschlägen
• HOA-Gebühren und Sonderbewertungen mit der Umschlagmethode
• Weihnachtsgeschenke mit sinkenden Geldern und Umschlägen
• Urlaubsreisen mit der Umschlagmethode
• Hauswartung und Reparaturen mit der Umschlagmethode
• Hausrenovierung mit der Envelope-Methode
• Reparaturen zu Hause: Ein praktischer Leitfaden zur Umschlagmethode
• Kindersportgebühren mit der Umschlagmethode
• Medizinische Ausgaben: Ein vollständiger Leitfaden zur Budgetierung im Gesundheitswesen
• Umzugskosten mit der Umschlagmethode
• Haustiernotfälle mit der Umschlagmethode
• Haustierausgaben mit Umschlagbudgetierung
• Schulmaterial mit der Umschlagmethode
• Selbstständigkeitssteuern mit der Umschlagmethode
• Abonnements und Streaming-Dienste mit Umschlagbudgetierung
• Therapie- und psychische Gesundheitskosten mit der Umschlagmethode
• Unerwartete Ausgaben: Ein vollständiger Leitfaden
• Dienstprogramme mit der Umschlagmethode
• Urlaub mit der Umschlagmethode
• So legen Sie ein Budgetlimit für Lebensmittel fest (und halten sich mit Umschlägen daran)

Informationen zu Gehaltsschecks und Einkommen finden Sie unter wöchentliche Gehaltsschecks, monatliche Rechnungen für zweiwöchentlichen Lohn, Teilzeiteinkommen, und Budgetierung von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Alles andere steht im Blog-Archiv.

Wählen Sie die Einrichtung, die zu Ihrem Haushalt passt

• Budgetierung mit einem Partner? Erfahren Sie, wie es geht Richten Sie ein gemeinsames Budget für Paare ein.
• Budgetieren mit einer Familie? Beginnen Sie mit a Familienbudget mit Umschlägen.
• Einen Plan teilen? Lesen Sie, wie es geht Teilen Sie ein Budget mit separaten Logins, einschließlich Viewer- oder Editor-Zugriff pro Budget.
• Ändert sich das Einkommen von Monat zu Monat? Benutzen Sie die Haushaltsplan für unregelmäßiges Einkommen um Prioritäten zu finanzieren, sobald das Geld eintrifft.

Wohin als nächstes?

Wählen Sie den Weg, der zu Ihnen passt:

• Ganz neu? Lesen Umschlagbudgetierung für Anfänger oder Wie man ein Budget für Anfänger erstellt.
• Bevorzugen Sie Papier oder eine Tabellenkalkulation? Schnapp dir das Kostenlose Vorlagen für Umschlagbudgets.
• Ein bestimmtes Problem lösen? Durchsuchen Umschlagbudgetierungslösungen nach Geldproblem, von der Schuldentilgung bis Den Zyklus von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck durchbrechen.
• Mit anderen budgetieren? Siehe Anleitungen für Paare, Familien, und College-Studenten.
• Apps wechseln? Sehen Sie sich unsere an YNAB-Alternative und Goodbudget-Alternative Führer.
• Willst du zuerst Zahlen? Probieren Sie es aus 50/30/20-Budgetrechner, die Schuldentilgungsrechner, oder die Sparzielrechner.
• Methoden vergleichen? Lesen Nullbasierte vs. Umschlagbudgetierung und 50/30/20 vs. Umschläge.